生前規劃好7任務:死亡來臨,你將不帶給家人任何麻煩

217 人次
生前規劃好7任務:死亡來臨,你將不帶給家人任何麻煩
每當樂透彩累積高額彩金時,或多或少會點燃我們的發財夢,有些人在這時會開始和家人朋友一起集資買彩券,然後在茶餘飯後討論,萬一中獎了,錢要怎麼分配。

為什麼明明還沒中獎,我們就興沖沖開始思考怎麼規劃?因為如果真的中了,一定會有好一段時間在心情上和生活上對我們造成巨大影響,到手的錢要怎麼花,當然得好好安排。

我從事保險服務多年,深深體悟到 死亡就如同樂透一樣,而且還是人人會中,只差在先後順序而已;機率雖小,但影響深遠,又是人生必經過程,這樣一想,是不是更該找時間和你的家人好好討論規劃?

由於我自己曾經因為上一代的變故,一夕之間從富裕變貧窮,深深覺得身後事非常值得討論!除了感性層面有很多事可以提前準備,理性層面的資產和負債如何處理,更是每個人都應該知道的基本常識。

在傳統觀念裡,似乎高資產族群才會做資產傳承或遺囑的安排,錢太多的人才要思考該生前贈與還是死後繼承,但以現階段的台灣家庭人口結構來說,少子又高齡,夫妻財務各自管理的情況非常普遍,也有越來越多經濟自主的獨身貴族……

萬一哪一天發生事故,手忙腳亂,措手不及是常有的事;若再遇上較為複雜的資產或負債問題,留下來的親友有能力可以面對處理、不造成金錢紛爭嗎?

身後事如果沒有事先規劃,基本上就是依繼承順位分配,但你知道嗎? 台灣的法律有不只一套的繼承順位,一個是民法,一個是勞基法,就連強制險也有另一套請領順序!當然,你更該知道保險法可以指定受益人的權益。簡單來說,不同的資產可能因適用的法規而有不同的分配結果,不同的家庭結構也會衍生出錯縱複雜的繼承問題。

如下圖所示,假設一對沒生小孩的夫妻,老公在上下班途中不幸因為車禍身故,不只留下老婆,還留下同住的父母,那麼遺產可能依下列不同的法規來分配:

  1. 一般資產:根據民法,配偶與父母均分。
  2. 勞保(職災)、團保:根據勞動基準法,配偶一人獨有。
  3. 強制險:根據強制汽車責任保險法,配偶與父母均分。

如果家庭結構再加上子女,就又是不同的分配。你的資產是不是真能照顧到你想照顧的人?你的負債又會不會拖累到你所愛的人?這些讓人擔心又放不下的責任,就是你我需要花時間思考執行的大工程。

法定繼承順序圖解

如果你是被留下來處理後事的人



假設你是被留下來處理後事的人,該如何處理遺產或遺債問題?

資產負債查詢管道:2020年7月起,國稅局一站搞定

如果你的親人過世了,關於如何查詢遺產或遺債,現在不需四處奔波,就可以一站查詢!包括存款、基金、上市櫃及興櫃有價證券、短期票券、人身保險、期貨、保管箱、貸款、卡債等,只要檢附申請人身分證明文件、被繼承人(就是身故的人)死亡證明文件,與被繼承人關係證明文件等,即可就近向任一國稅局提出申請查詢。

以往查債務要跑聯徵中心、查保險要找壽險公會,親人可能還有資產藏在不知道的地方,現在透過這項服務就可以清楚知道該找哪個金融機構,減少繁瑣往復查詢的時間。

‧如果繼承負債:

請盡速於三個月內向法院聲請限定繼承或拋棄繼承。且所有法定繼承人皆需辦理。也請留意,限定繼承仍需記得向法院陳報遺產清冊,進行遺產清算,並於六個月內申報遺產稅。千萬不能以為限定繼承就不會有債務上門,如果確定繼承債務的機率比較高,那還是建議拋棄繼承最能無後顧之憂。

‧如果繼承資產:

確認法定繼承順位,通知相關繼承人。也要記得辦理被繼承人原為要保人或受益人之保單變更。

也需留意,遺產免稅額雖為1,200萬,即使免稅,仍要申報。親屬過世後六個月內都可以辦理遺產稅申報,最多可以展延三個月。若一次要繳納一大筆現金稅金有困難的人,可以了解如何以實物抵繳。

‧關於社會保險權益:

如果逝世親屬有工作,可申請勞保死亡給付,並將勞退帳戶結清。如果沒工作或工作沒勞保,但有保國民年金,可申請國保死亡給付。

如何提前預備好自己的身後事?



天有不測風雲,人有旦夕禍福,為了讓家人能在事故發生後,能用最有效率的方式迅速處理好後事,用開放的心態面對,你可以把下列的功課,都收在一份資料夾裡,以及電腦上的數位檔案,定期做更新準備,並交代給最有可能處理你身後事的親屬或協辦律師:

  1. 至少每年編列一次資產負債表、保單明細表,參見本書第二部的範例。
  2. 不動產、靈骨塔、生前契約等所有權狀。
  3. 存摺、印鑑、網路銀行帳密、保管箱密碼等財物資料。可以放在資料夾或電腦檔案。
  4. 留下了解你保單的保險業務員連絡方式。
  5. 善用保險的指定受益人功能,避免繼承紛爭。
  6. 若個人資產負債較為複雜,則應另立遺囑或信託,委由律師處理。
  7. 準備一張滿意的大頭照,個人獨照也可以。能以你自己希望的樣子向仍在世的親友道別。

我自己這幾年陸續完成的準備有:把壽險額度提高到足夠清償房貸、住院日額提高到一天賠1萬、長期照顧險一個月賠5萬。萬一走了,至少兩個孩子不用擔心沒地方住;萬一病了,至少生活開銷有著落;萬一癱了,可以靠保險幫我請看護。我也順便把塔位都準備好了,就在我先生隔壁的位置,以後小孩來看我們比較方便。

我還沒認真找生前契約,因為覺得後事可以一切從簡。其他投資理財,就只能看我接下來這些年的個人造化,努力邊學邊累積,期許自己的實驗結果在未來退休的那一刻符合個人預期。
至於前述的7項準備,我也一直都在摸索,畢竟想說的話、想做的事很多,身後事感覺永遠也交代不完。

除此之外,我也還有一個夢想,希望能把我想傳達給孩子的價值觀和情感,用不只一張紙,也用更生活化的方式好好記錄下來;我貪心地想做很多事,希望我還有足夠的時間,把這一切準備得更完備。

這些,就是我想到可以自己提早準備的具體方法,當那一天真的來到時,你將不帶給家人任何麻煩。

本文摘自《從扛債人生走向財務自由》/ 王姵文(黑媽、資深保險業務員)/方智出版社