靠複利幾何成長,勝過積沙成塔!3個方法告訴你:成家前、退休後投資這樣選

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靠複利幾何成長,勝過積沙成塔!3個方法告訴你:成家前、退休後投資這樣選
理財最重要的是「做對的事,同時把事情做對」。

一般民眾只要按部就班,就能徹底了解「錢」該怎麼花、怎麼存、怎麼活用,而理財致富三個階段正是「懂花錢、要存錢、擅投資」。也有許多上班族汲汲營營了大半輩子,卻不懂得享受一個有品質的生活,只是拚命當個存錢筒,這種人我們一般稱為「守財奴」。

其實,成為一個快樂的現代上班族並不難,只要掌握一個原則—積極賺取所能賺的錢,並計畫性地花該花的錢。最後是全方位的理性投資,當然,身體的健康與愉快的心情,更是不可忽略的重要問題。累積財富須做到以下三點:

第一是增加個人的收入。增加個人收入最好的方法,就是在職場上力求表現,爭取更好的職務或是工作機會,同時累積個人在本質學能上的肯定。無論是繼續待在原來的工作職場,或是跳槽,薪水和獎金肯定也會跟著水漲船高。

第二是理性消費。理性的消費行為,是每一位民眾需要學習的課題。人的欲望是無窮的,尤其對於個人特殊的喜好更會有強烈購買的衝動。如何將資金做最有效的運用,把錢花在刀口上,是每個人都要學的課題。

第三是全方位理財。在過去,國人最常掛在嘴上的理財工具不外乎定期存款、跟會、民間放貸,有錢人還會利用債券投資來規避高稅率;偶爾亦有比較積極理財的人會投資股票、房地產,這些都是創造財富的工具,民眾可以按部就班地學習。 (編輯推薦:領25K還能6年滾出400萬!小資存股王艾蜜莉:記住6招,不記帳也能變有錢)

有些人常說:「我不是不想理財,而是不知如何著手。」「三餐都顧不得了,哪有閒錢投資?」「薪水扣掉日常開銷所剩無幾,怎麼理財?」理財其實並不難,只要有決心,懂得用正確的方法與步驟,必能成為理財高手。

錢少也要理財,如何聰明花錢、如何運用信用卡和現金卡、如何買適合自己的保單;當然,適當節稅也是很重要的議題。存錢是理財的第一步,首先要選一家優質的銀行,了解存款的種類,包括活期存款、定期存款、存外幣款或用支票存款;另外民間標會也是一個不錯的存錢法。 (編輯推薦:八年級生的零股存錢術!定期定額買300股,她用這招每個月儲蓄率破50%!)

聰明投資是增加財富最好的方式,無論是投資共同基金、投資股票或是債券都是理財的好方法;當然擬定完善的購屋計畫,買到一間適合自己的房子,也是個人理財的重要事項。將上班族的財富循環導入正循環的成長,而不是負循環的衰退。如此,不但能運用金錢達到最大的邊際效率,同時也可藉由投資理財創造更多的財富。

投資理財是教不來,卻可以學得來的。民眾透過不斷學習,累積理財的正向能量,就能達到個人的「財富自由」。

選擇適合自己的基金



一、依個人投資屬性選擇不同基金



面對市場上琳瑯滿目的共同基金,專家建議,決定投資標的之前應先了解自己的個性、承擔風險的能力、期望收益與資金運用期間等,如此才能確定自己的投資目標。

1.風險負擔容忍程度:

選擇共同基金之前,衡量自己對風險的承受能力是非常重要的步驟。最簡易的衡量辦法是,將一般投資人所能承受風險能力的平均值當作「中程度風險」,或接受更高或較低的風險。一般而言,投資人對風險承擔的能力,隨著年齡、個性及不同的社會階層而異。年輕單身、初入社會工作的投資人,由於來日方長,因而對投資風險有較大的承受力;相對的,年屆退休養老的投資人,對資金的穩定收益倚賴較重,風險承擔能力相對較弱。

2.資金運用期間與額度:

投資人可運用資金的期限,也是衡量投資屬性時必須考量的項目。可運用的資金期限過短,即使積極冒險的投資人,也應該選擇低風險的基金投資。

投資人也必須衡量財務能力。手中握有的資金越多,能夠承受的風險壓力越大。決定投資之前,應將所有資產列一清單,除固定投資外,將資本增值及固定收入部分拿來投資。當不致嚴重影響整體資產狀況時,即可放心投資,否則應重新考慮是否有能力投資。

3.未來收益之期望:

風險承受能力越高,則長期投資成長的潛力較好,因為投資期限不長就難有高報酬;換句話說,若期望短期間內獲得高報酬,則應做好接受損失的心理準備。投資人應預估自己的收益期望與收益期間,若希望每月、每季有固定收入,最好投資可轉換公司債基金、或債券型基金。如果想避稅減稅,或得到最佳的稅後利潤,資本增值的平衡型基金將是最佳選擇。偏好高利潤的報酬,則可投資較積極及平均風險較高的股票基金。

了解自己的投資屬性之後,投資人應對各種基金的特性有所了解,方能選中符合自己需求的基金。基金風險的大小,依序是特殊基金、單一股市基金、區域型股市基金、債券型基金、貨幣型基金。投資人可選擇數種風險程度不同的基金,根據自己的投資屬性,設計合乎自己投資需求的投資組合,以達到分散風險的目的。選擇適當的經理人也是重點之一,經理人對風險的看法應與投資人的看法一致。如果投資人對經理人一無所知,或不清楚經理人的作風,就不應購買這個基金,以免因操作相互牴觸而產生損失。

二、依人生階段選擇不同基金



人的一生大致可以二十二歲為基礎,每增加十歲為一個階段。這幾個階段分別為:
  • 二十二歲到三十五歲的「青年期」
  • 三十六歲到四十五歲的「成年期」
  • 四十六歲到五十五歲的「成熟期」
  • 五十六歲到六十五歲的「穩定期」
  • 六十五歲以上的「退休期」

各階段生活特質差異極大,理財活動不盡相同,因此適合的投資工具也有差異。

有句俗語說:「人兩腳,錢四腳」錢追錢,要比人追錢要快多了。古有明訓:「投資理財致富,唯勤與儉。」這句話在經濟停滯的古代,可謂是理財的金科玉律,但在經濟成長快速變化多端的今天,理財觀念必須隨之調整。各項資產的報酬率差異甚大,在當今這個時代,開源節流不再是投資理財的唯一重點,而投資理財不能再仰賴「積沙成塔,積少成多」的開源節流,而是要依靠「幾何級數,加速成長」的複利效果。

透過投資共同基金來達成人生目標其實並不難,尤其共同基金多半投資在股票市場,投資時間越長,複利效果越大,獲利機會自然也越高。十年、二十年下來,長期平均每年報酬率應該會在百分之十以上,絕對優於定存。

股市具有上下波動特性,殺進殺出的短期投資不一定會獲利,而透過共同基金可以分散單一個股,以及單一市場的風險。長期而言,通常可以獲得與股市指數漲幅一樣、或是更高的報酬。

不是人人都適合買股票投資賺錢!人生不同時期該怎麼選?下一頁有更完整的分析!
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