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長壽退休時代,必買保險有哪些?醫療險、意外險、癌症險…3原則選出更划算組合- 第3頁


長壽退休趨勢,保險規劃有3個提醒要注意



保險也可以在退休金來源扮演一定的角色,比如說透過投資型保險的投資部位累積部分的退休金,或者透過年金型保險提供退休後較穩定的現金流。除了以上原則,及一些常見的家庭保障外,還有3個提醒須注意: 

1.第一個提醒:「預算分配」 



風險規劃是整體理財規劃的一環,做好預算分配很重要,如預算分配常用的「631法則」,薪資所得的60%為日常支出,30%為投資預算,10%用做風險管理,做好預算才不會擠壓到其他的重要規劃。 

以常見的「雙十原則」來說,算法是用:年收入的10分之一,投保年收入10倍的身故保額及非儲蓄類的純保障規劃。這樣的用意是當家中經濟支柱發生身故意外後,還能讓家人至少有足夠的緩衝期來適應突來的巨變。 

當然這是簡單通則,也要視個別狀況量身調整。這是一個雖不嚴謹但較簡便的判斷方式。 

2.第二個提醒:「定期檢視」 



保險就像是穿衣服,隨著身形改變,四季變換,都要有不同的穿搭。例如結婚生子背房貸後,家庭責任絕對跟單身前不同,可能險種,額度,受益人都需要重新審視一遍,以確保符合人生各階段的需求。 

3.第三個提醒:「及早規劃」


 
買保險要及早,因為保障型保險通常需要健康的體況,才能用一般費率正常承保,如果有了體況,也要如實告知保險公司,保險公司的核保部門會依照專業判斷,是否正常承保,或是部份除外,或是增加保費等方式。

很多人會因此而放棄投保,但人都有百病,有機會可以買到保險還是建議要規劃。 
 
在規劃保險的時候,很多人會參考坊間提供的懶人包來做參考,懶人包通常的邏輯是用一年期保費最低的商品來做多家商品搭配,號稱為CP值較高的商品組合。

但需注意的是,一年期的保險費用雖然低,但是因為採用自然費率,保費隨著年齡逐步調漲,年輕時買雖然很便宜,但在五六十歲的時候費用會相當的高,所以在經濟能力可以的時候,可以適當的調整加入一些終身型的保險。 
 
保險規劃其實是高度客製化的服務,每個人以及家庭的狀況各自不同,不能一體視之,建議要找優質的保險顧問或是CFP認證理財規劃顧問討論規劃,並且定期的檢視,才能符合人生各階段的保障需求。 

本文授權轉載自「CFP持證人組織」原文出處/長壽退休趨勢,如何規劃人身險?

作者簡介:駱潤生(Lawrence Lo),具有法律背景的財金碩士,目前是臺灣與中國兩岸國際認證理財規劃顧問,並同時兼任臺灣理財規劃產業發展促進會(TFPA)副理事長。致力推廣正確理財觀念,並提供理財、保險、退休金、租稅及財產轉移、信託等相關規劃服務。
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